在美国办理信用卡，贷款，以及押金，保险等涉及个人信用的时候，肯定需要和信用分打交道，那么什么是信用分呢？它有什么用，对于自己的分数我又能做什么？
什么是信用分
美国的信用分在 1989 年由 FICO 公司提出，时至今日 FICO 模型已经广泛被美国广大银行和授信机构所采用，它使用基于美国三大信用机构 Experian, Equifax 和 TransUnion 收集的消费者信用报告生成信用分数，用于评估消费者的信用等级。
信用分基于上述三个机构中的其一所收集的记录生成，根据选择机构不同，分数可能会有差异。
信用分的计算公式是保密的，但 FICO 公开了信用分的组成成分：
- 支付记录 35%：信用卡还款，贷款还款等支付记录，及时的还款有助于提高分数，逾期的还款则降低分数；
- 负债 30%：使用的信用和可用的信用之比例，当时使用的信用比例越低，越有助于提高分数；
- 信用历史 15%：历史记录越长越有助于提高分数；
- 信用类型丰富程度 10%：有越多样化的信用类型，分数会越高，如分期 (installment)，循环信用 (revolving)（如信用卡），消费贷款 (consumer finance)，抵押贷款 (mortage) 等；
- 近期的查询 10%：短期过多的硬查询 (hard pulls) 会导致分数变低，硬查询是在申请信用卡、贷款时，银行和授信机构向 FICO 进行的正式查询，相对应的有软查询 (soft pulls)，是指非正式的查询，没有法律效力，也不会影响信用分；
信用分有什么用
如上所述，信用分是银行和授信机构用于评估消费者信用等级的分数，因此，在办理信用卡，贷款，以及押金，保险等涉及个人信用的场合，都有可能用到信用分，不同的信用分可能影响信用卡额度，贷款利率，押金数额，保险费等方面，FICO 分数在 300 到 850 之间，59% 的人分数在 700 到 850 之间，45% 的人分数在 740 到 850 之间，只有 1.2% 的美国人拥有最高的 850 分（2019 年数据），通常来说认为：
- <580: 非常差
- 580-669：一般
- 670-739：好
- 740-799：非常好
- 800-850：优秀
每个人实际上有超过 60 个 FICO 分数，因为不同的信用机构和不同的 FICO 版本都会产生不同的分数，取决于银行和授信机构的选择。
从零积累信用的个人经验
我刚来美国的时候还没有信用记录，不容易（或者根本无法）申请贷款，我问过几家信用联社 (Credit Union)，告知年化利率甚至有可能超过 20%，所以我根本没打算申请汽车贷款，也不打算从国内转钱，所以计划是先积累信用后买车。
我先申请了两张无须信用的信用卡，分别是 Capital One Platinum Mastercard 和 Discover Secured Credit Card, 其中 Discover 的卡有 2% 的消费返现，但是需要 100% 的押金，我放了 $1000 的押金，对应 $1000 的信用额度。
申请信用卡后有收到过一封信用机构（忘记是哪家了，也可能是来自政府）的邮件，通知我的信用记录被首次采集了。一段时间后在银行软件中就可以看到自己的信用分，一开始大概是 540 分，在几个月的还款后上升到 700 左右（不同银行会有差异），最近因为各种申请贷款，已经降到 695 了：
在我申请汽车贷款的时候，银行直接给我出示了一张表，对应不同信用分数和还款时间长度的贷款利率表，从信用最好的利率 <5% 到信用最差的利率 >15%，可见信用对利率的影响。我用 699 的信用分数申请到了 $13283 / APR 7.09% / 60 个月的贷款。另外有 7.8% 和 12.99% 的 offer，不同银行的评估方式有区别，给出 12.99% 的银行告诉我我的信用分数是 650 多，所以说申请贷款的时候，多对比几家是很有必要的。